信用卡圈的主要流派有哪些，揭秘玩卡一族的鄙视链

这篇文章小融主要和大家讨论三个问题

1、信用卡是什么？

2、信用卡的主要流派有哪些？

3、信用卡的正确用法是什么？

一）中国的信用卡

当今大部分的银行，都有自己独立的信用卡部门。包括有些你甚至从来没听过的银行，好比如包钢银行，富滇银行，昌吉农商行等等。甚至，你会有种错觉，信用卡是银行的标配产品，从银行出生第一天就有了。然而，就连招行这样的信用卡大户，也是2002 年才开始发行信卡，不过区区 15 年。如果你去问问你妈，有一张卡片，可以让你刷刷刷，然后过一个月再还，你想不想用。我估计你妈会问你：和我用我的工资卡刷有什么不同？

二）官方定义

你去翻翻每家银行的信用卡中心的网页， 没有哪家会告诉你信用卡是个什么东西。于是你翻边角角落落，大概能从全国人大的网站里找到这么个定义： 刑法规定的“信用卡”，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。显然，官方已经给大家指明了道路。所以我经常告诫大家，仔细品味官方发言，才能得到人生真谛。

三）权益流

大部分的人最开始都是被各种各样的花式宣传单迷惑了去办卡的。办卡送拉杆箱，刷 3 笔 288 再送 100 元话费，A 商场购物打 7 折，B 餐馆吃饭打 5 折，C 超市购物返现 5%，D 加油站刷卡返加油金。 数不胜数。 于是， 在交行刚推出最红星期五的时候，超市里排队结账的场景，会让你觉得，大概超市里买东西是不要钱的。曾经我一朋友拿着 13 张民生卡去刷 1 块钱的小皇堡，如果你恰好排在他后面的话，应该会觉得这个世界有点不一样。你搜一下微信公众号， 类似的每天提醒大家各家银行卡有什么活动如何优惠的，估计有几万个。我们把这一派称为权益流。权益流的核心是最大化利用银行的各项活动， 低买高卖或者权益变现。比如利用银行的满减或者返现活动，买卖购物卡；用银行卡附带的权益，出售接送机，机票，代定酒店等等来间接变现。据说，年收益轻松上万。累不累？

四）积分流

积分流其实是权益流的进化版本。当然，积分流是看不起权益流的，嗤之以鼻。一般信用卡，刷卡会给积分。通常，1 块钱等于 1 积分。而这个积分，用途广泛。你随便点开一个信用卡积分商城，里面堆满了各种礼品，锅碗瓢盆，柴米油盐，手机电脑充值卡，咖啡黄金拉杆箱。积分流显然不会去换这些的。 很多公众号有如何最大化积分的价值。简单来说一句话，换里程。关键并不是积分换什么，而是如何获取积分。当下的主要方法无非是

1 各种电商网站 APP

2 聚合支付

3 POS

4 手刷

5 银行活动

每天早上一起来， 抱着一堆机器， 这个卡刷 500， 那张卡搞 300，月末一算，得到 20W 分，真棒，值 1000 块。当然，你卡里没个 5000W 分，也不好意思说自己是撸卡。累不累？

五）信用卡的本质

再来看一眼官方对于信用卡的作用的描述 ： 消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金。你没看错，信用贷款。信用卡的本质，就是小额借贷。你去门口便利店用信用卡买了包烟，花了 30 块。银行其实做了两件事，第一是资金结算，便利店要支付 0.6%的刷卡手续费。第二是一笔小额贷款，银行借了你 30 块钱。银行主要要做的业务，其实是借你 30 块钱。特别地，还给了你 50 多天的免息期。只要你“按时”且“全额”还款，那么就不收利息。也许你会问，借钱又不收利息，银行怎么赚钱呢？呵呵。万一有天你忘了还呢？那么， 日息万 5， 利滚利。 滚到你怀疑人生。 （日息万 5=年息 18%）

六）市场

如果你现在两手空空想去问银行做一笔正规的小额贷款， 那是极其困难的。银行会要求你提供收入证明，在职证明，房产证，车本， 公积金证明， 个税证明， 如果你是个企业， 还要有经营流水。然后，你得到了，5W 元。没错，就是 5W。中国的小微信贷市场本质上是缺失的， 做为资金的最主要的提供方， 银行对于小微贷款的要求近乎是苛刻的。 如果你不是公务员、央企国企、世界 500 强的员工，正常途径下几乎无法借到钱。所以近些年来互联网金融的崛起， 本质上都是在进入小微信贷市场。提供的真实利率是多少？大概 25%-30%。国家规则，超过 24%的借款不受法律保护。而美国市场，所有在信用卡产品，几乎都是在利率上做文章。只要你愿意付钱，借多少，怎么借，怎么还，有无数无数的产品。甚至，当你还不起的 20%的信用卡欠款的时候，还会有银行帮你还清欠款，代价是你用 18%的利率成为他们家的信用卡用户。有钱赚，就好。

七）利率

信用卡的真实使用利率是多少？按平均 50 天免息期来计算，365/50=7.3，按上取整宽松计算，0.6%*8=4.8%。而通常，银行会推销分期业务，利率大概是在 12%左右。而各家银行目前主推的基于信用卡的现金分期业务，大概是 18%。

八）资金流

权益流， 积分流的目标是羊毛羊腿， 而我们的征途， 是星辰大海。近 10 年来最火热的话题是什么？房子。买房最重要的是什么？钱。大部分的人，对于月供，是在一个可以承受甚至有大幅富裕的程度。缺的是首付。信用卡能帮助你的，是让你增加资金量。你看中了一套房子，首付 100W，手里有 80W，手里还有五张总计额度 40W 的信用卡。然后你去售楼处，现金 80W，刷卡20W，房子带回家。但这个时候，你要知道，过 50 天后，你是还不起这 20W 的，你没有钱。虽然你平日里自觉透支着未来，但是其实从未触碰过。我们需要的，是长期稳定的有 20W。

1）A 卡，3 月 1 号刷 20W，4 月 20 日还款。

2）B 卡，4 月 20 号刷 20W，还 A 卡，6 月 10 号还款。

3）C 卡，6 月 10 号刷 20W，还 B 卡，8 月 1 号还款。

4）8 月 1 号，刷 A 卡。

这个这程中，你需要支付的，只是 20W*0.6%*3=3600 月的手续费。而那 20W，你可以一直用下去。

九）收益

有个朋友在信用卡界小有名气，手里 22 行 200 多张卡，吃饭间算了下，觉得每年能有 30W 的收益。我打开房天下，让他看了眼我 1 月买的房子，大概涨了......这就不说了

一旦被碾压，世界观崩塌。

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